商业银行模拟经营实训沙盘期末报告

本 科 期 末 报 告

( 2018年 )

商业银行模拟经营沙盘实验报告

题 目：

学 院: 专 业: 班 级: 姓 名: 学 号: 指导老师: 完成时间:

金融贸易学院

金融学 2018年12月

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1.实验介绍

这门为期两天“四年”的沙盘模拟实训课旨在让我们学生对商业银行与房地产企业具体操作流程进行熟悉并操作，让我们把学到的知识用到实处，在这个操作过程中,商业银行代表的是资本市场,房地产企业代表的是产品市场，银行代表的是管理层。我们每个学生进行分组,不同组又扮演着不同的角色，其中包括房地产企业和商业银行，而管理层即银行及则由我们的高老师扮演。这样通过扮演不同的角色，让我们学生充分融入到这个过程中，接近真实地体验了各个市场的业务流程和特性。房地产企业与房地产企业、银行与银行都在不同业务上进行激烈的竞争，为的就是能让自身发展壮大并在市场上占有一定的地位。而银行也房地产企业则进行一系列合作，相辅相成，争取实现双赢的局面。不同的团体之间也相互传递着各种信息，让彼此更加了解，加强了个团体之间的联系与业务合作。这样一来可以让我们了解各个市场的特性及它们之间的联系、熟悉相关的业务，与不同企业之间的博弈更让我们意识到市场竞争的残酷性，但同时也让我们了解到只有互助，努力实现双赢我们才都能发展壮大。 2.实验目的

让我们在这个接近真实的商业银行与房地产经营的商业环境中，在管理层即商业银行与的严格控制管理，以及各种竞争对手的激烈竞争下，可以切身切实地将所学到的知识理念与技能付诸实践来判断具体的操作。这样的实训可以有效地增强我们的学习能力、操作能力，使我们对所学的知识理解得更为透彻、记忆也更深刻，体会并接触到商业银行与企业具体经营运作方式，同时让我们在充满竞争与压力的环境中，学会企业的生存之道，学会合作与共赢。为我们今后进入社会，进入工作岗位打好扎实的基础。 3.实验流程 3.1第一年

3.1.1 初始状态分析

拥有现金1亿元，5年期国债2亿元，2年期央票2亿元，2年期消费者个人存款3亿，存款准备金0.45亿元，2年期企业贷款0.7亿元，有2个网点，有2个存款团队和2个贷款团队。

3.1.2 宏观经济

存款利率2%，贷款利率8%，再贷款利率5%，存款准备金率15%，首付比例30%，新增

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个人存款12亿元，率11% 3.1.3 实验内容

1) 支付营销费用100万。获得个人存款4亿，支付利息2700万。表格中有《存款利息计

算表》，在不同期限存款利率下填入对应金额，电脑自动计算利息。 2) 发放B企业1年期贷款1亿。收到利息1400万。收到费用400万。 3) 央票利息800万。新增消费贷款28600万。收到额度占用费600万。 4) 吸收企业存款3亿，支付利息600万。收到国债利息1400万。 5) 支付管理费1000万。交税400万。 3.2第二年 3.2.1宏观经济

首付比例35%，本年供地规模110亩，新增个人存款293000万元 3.2.2实验内容

1) 偿还到期个人存款3亿。支付营销费用300万。获得个人存款84000万，支付利息6600

万。提前取出企业存款30000亿。收到违约金600万。

2) 贷款到期金额为17000万。发放A企业3年期贷款2亿。收到利息2200万。收到费用

400万。

3) 央票到期收回2亿。新增消费贷款30100万。收到额度占用费600万。消费贷款利率

为8%，利息4700万。消费者等额偿还本金5800万。增设营业网点、存款、贷款团队2个。

4) 吸收企业存款3亿，支付利息2400万。收到国债利息1400万。 5) 支付管理费1000万。获得奖励8000万。交税1000万。 3.3第三年 3.3.1宏观经济

1) 存款准备金率12%，国债发行规模10亿元，首付比例38%，本年供地规模120亩，外

部票据贴现5亿，新增个人存款352000万元，城建工程订单1个 2) 3.3.2实验内容

3) 偿还到期个人存款24000万。支付营销费用600万。获得个人存款93000万，支付利

息9900万。提前取出企业存款3亿。收到违约金2400万。

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4) 收到利息1600万。收到费用200万。

5) 新增消费贷款23500万。收到额度占用费500万。消费贷款利率为20%，利息15300

万。消费者等额偿还本金11900万。增设营业网点、存款、贷款团队1个。 6) 吸收企业存款3亿，支付利息2400万。购买国债6亿，收到利息5600万。 7) 支付管理费1000万。交税1200万。 3.4第四年 3.4.1宏观经济

存款准备金率12%，国债发行规模20亿，首付比例30%，本年供地规模170亩，外部票据贴现55000万，新增个人存款417000万，城建工程订单2个 3.4.2实验内容

1) 偿还到期个人存款23000万。支付营销费用1000万。获得个人存款94000万，支付利

息10600万。提前取出企业存款3亿。收到违约金2400万。 2) 发放A企业1年期贷款1亿。收到利息2400万。收到费用600万。

3) 新增消费贷款74700万。消费贷款利率为25%，利息34800万。消费者等额偿还本金

16600万。

4) 购买国债4亿，收到利息8400万。

5) 支付管理费1000万。获得奖励8000万。交税9500万。 4.个人感想

作为金融方向的学生，商业银行学是我们的核心专业课之一，虽然这次实训只有短短的两天，而我们小组作为银行，也对房地产经营管理有了更深刻的了解，对于我们即将踏入工作岗位的大三学生来说，这样的实训让我们以后在初入职场可以更快的上手。

在此次实训中我们小组分工明确，尽可能的发挥每个人的优势，合理有效的利用手中的资源，虽然时间很紧，工作强度比较大，但是收获是也是成正比的，所谓一分耕耘，一分收获。

第一年是老师带着我们做，所有的公司和银行进度都是一样的，目的主要是为了让我们熟悉业务流程。

第二年是我们小组真正意义上的经营。在个人存款上，第二年的营销费用较低，获得8.4亿个人存款，但是当年贷款金额为2亿，存款完全能覆盖贷款，故而实际情况较好。

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存款结构侧重长期，故而导致利息较高，为6600万。在企业贷款上，由于是第一次自己操作贷款业务，我行嫌弃利率太低，拒绝了B企业3亿的贷款，然而事实证明这个决定是错误的，各银行贷款利率都是8%，而且第三年开始，企业资金充足不缺贷款，出现银行贷不出去、各处拉贷款、打口水仗的现象。在消费贷款上，由于合同上写有“按基准利率”，故而A、B银行都是按8%的利率贷款的，利润较低，而C银行是按30%的利率贷款的，实现了暴富。在网点上，我行在增设1、2个网点之中徘徊不定时，A、C银行直接增设了3个网点，果然，感觉我们银行真的有点保守。在对公存款上，我行拉了B公司3亿，但是存款利率是8%，这主要是因为存款利息是当年支付的，而且B公司他们的报表很难看，所以要我们提供高利率修饰，到下年初的时候提前取款，违约金等于利息，从实际来看，这笔钱是走个过场，对银行没有利益损失，但是从报表时间点来看，这种行为会使银行利润表利润减少。在奖励上，由于我行是实行中庸，所以业绩也是居中，获得了8000万奖励。

第三年是贷款需求最小的一年。在个人存款上，我行的营销费用是三组最低的，但是这是件好事，因为第二年企业大赚特转，故而第三年贷款需求几近于无，而且由于这三年累计的存款主要分配在3、4年期的，导致我行资金成本压力大。在对公贷款上，我行今年没有拉到贷款，主要是其他银行存在与客户签订不平等合约的现象，它们在第二年贷款合约上规定如果第三年不在该银行贷款将支付3亿的违约金。在消费贷款上，由于今年的买地、建房、售房数量少，导致消费贷款总量少，但是通过老师提醒，我们知道消费贷款的利率是可以自由调整的，我行将利率提到了20%，是之前的两倍，增加了利润。在投融资业务上，由于存款准备金率降低、贷款需求小、银行规模建设费用少等原因导致我行手中存在大量资金，故而买了6亿的国债，同时由于国债免税保留了大量利润。

第四年是常规的一年。获得个人贷款较低，拉到企业贷款1亿，提高消费贷款利率到25%。这年主要有两件大事，一是各企业强烈要求消费贷款的额度占用费为零，严重压榨了银行的利润空间，二是我行只买了4亿国债，主要靠提高消费贷款利率以及扩大消费贷款规模盈利，故而税负大幅度提升，从1200万飙升到9500万。

这次实训主要存在以下几点问题。1、各组没有课前预习，对游戏规则不了解，存在违规现象。例如，在第二年出现了某银行个人消费贷款利率高达30%的问题，存在高利贷的现象，这严重偏离了实际情况，商业银行和房地产公司的交易原则是以盈利为目的但不

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应由此否认和弱化企业履行社会责任的义务。再如，某房地产企业买入市场上全部土地，垄断地价，扰乱市场秩序。2、银行、企业都没有成本核算。在两次贷款中，第一次房地产竞标土地贷款时，由于各商业银行贷款余额充足、信息透明，而且房地产公司贷款仅为买地，金额不大，市场完全能消化，故而贷款利率不可能太高且控制贷款规模，但是在实验中存在某房地产公司贷款5亿的现象，这大大降低了企业资金利用率和提高了资金成本，以及降低了银行的盈利能力。在个人消费贷款时，由于贷款利息由消费者承担，故而可以提高贷款利率，扩大贷款规模，这是银行主要的利润来源。3、各类指标不达标。银行的存贷比和企业的资产负债率存在过高现象。4、银行谈判能力低，资金成本率维持在两位数以上。在个人存款金额大、存款结构侧重长期、贷款需求小、为拉贷款给企业最低利率8%、为拉存款给企业最高利率8%等各因素作用下，导致大量资金沉淀、企业存贷利差为0，银行只能从消费贷款上盈利。

通过此次的实训让我们倍感知识储备的不足和对实际业务的了解度不够，对于接下来的仅剩的大学学习时间来说，要更加注重自己的知识的多元性以及精准性，还有要通过自己手中的资源多多了解各个岗位的实际工作情况，对即将到来的就业做好充足的准备。团队合作也是非常重要的一点，分工明确，各司其长。

对于我们来说这次实训不仅是对我们知识的检验也是查漏补缺，让我们更加重视基础知识的重要性，虽然时间很短，很多时候没有用到所学的知识，但是我们相信在实际业务操作中知识储备僵尸重要的筹码，在接下来的学习中，理论和实践应该兼顾，做到知己知彼。此次的实训唯一的遗憾就是我们小组不是房地产，不能清楚地了解相关业务特点，但是因为实在一个教室里，大家在一起，通过老师的讲解以及银行小组的工作我们也对银行业务有了新的认识。

希望在接下来的学习和工作中，我们能继续保持一颗爱学求学的心。

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