保险学结课论文

云南大学滇池学院

《保险学》 结课论文

论文题目: 我国保险业诚信建设

院系： 理工学院 专业： 数学与应用数学 年级： 2013 级

学生姓名： 郑丹 学号： 20132124022 授课老师： 俞德俊 职称： 教 授 写作时间： 2016年5月31日

1 / 19

2 / 19

目录

前言 ........................................................................................................................................... 4 Preface ........................................................................................................ 错误!未定义书签。 一 摘要 ................................................................................................................................... 5 二 保险基础 ........................................................................................................................... 8 （一）保险的本质 ............................................................................................................... 9 （二）保险的功能 ............................................................................................................. 10 （三）保险的作用 ............................................................................................................. 11 三 保险业的诚信建设现状 ................................................................................................. 11 （一）保险公司的不诚信 ................................................................................................. 11 （二）保险代理人的不诚信 ............................................................................................. 11 四 保险业诚信问题存在的原因 ......................................................................................... 13 代理人的展业期 ................................................................................................................. 14 产生的原因 ......................................................................................................................... 14 五 加强保险业诚信建设的措施 ......................................................................................... 15 （一）进一步加强保险诚信教育。 ................................................................................. 15 （三）建立健全保险诚信相关法律制度体系。 ............................................................. 15 （三）严格履行承诺。 ..................................................................................................... 16 （四）实行投保提示。 ..................................................................................................... 17 六 参考文献 ......................................................................................................................... 19

3 / 19

4 / 19

摘要

保险信用体系建设是一项系统工程，在保险实务中应以保险从业人员诚信建设为基础，以诚信建设为重点的保险机构，被保险人或保险诚信建设为依托，严厉打击失信行为为突破口，促进“保险人和保险中介人的信用、保险信用保险信用体系建设的三位一体。对我国保险业诚信的现状与理论分析结合起来，提出了具体措施，具有较强的可操作性，以增强我国保险市场的诚信度，促进保险业的发展。

诚信是社会主义市场经济的根本保证，是保险公司的生命线。因此应进一步加强保险诚信教育；建立健全保险相关法律制度；严格履行承诺；落实参保提示，全面运用各种手段推动保险诚信建设，保险业做大做强。

近年来，“保险”一词频频出现在媒体和报纸上，受到了普遍关注，保险业的公信力也引起了我国高度重视。责任保险是保险业的基本特征，没有诚信，公众会对保险业失去信心，切入保险产业链的资金，动摇保险业生存和发展的基础。保险公司的产品是以信用为基础，以法律保障的承诺，保险业的诚信要求比其他行业更高，但诚信问题已经成为我国保险业发展的桎梏。因此，建立我国保险信用体系，对我国保险业的可持续发展具有十分重要的。本课题通过对被保险人、保险公司、了解目前公众对保险诚信态度的调查，充分利用所获得的信息，采用先进的精算方法，对我国保险业诚信缺失的原因进行了分析，并提出了相应的对策建议，为我国保险业信用体系建设提

5 / 19

出对策建议。保险信用体系建设是一项系统工程，应以诚信为基础，以保险机构和保险中介机构为基础，以投保人或被保险人的诚信为依托，严厉打击失信行为作为突破性推进“信用保险和保险中介信用、保险信用”三位一体的保险信用体系建设。

Abstract

Insurance credit system construction is a systematic project, in the insurance practice should be to the integrity of the insurance practitioners construction as the basis, to the construction of credibility is the focus of insurance institutions, insurance or insurance good faith construction as the basis, crack down on acts of dishonesty as a breakthrough, to promote \"insurers and insurance intermediaries credit, insurance credit insurance credit system construction of the Trinity. The current situation of China's insurance industry and the theoretical analysis of the status quo, put forward specific measures, with a strong operational, in order to enhance the integrity of the insurance market in China, and promote the development of the insurance industry.

Honesty is the fundamental guarantee of the socialist market economy, and it is the lifeline of the insurance company. Should therefore be further strengthen the insurance good faith education; establish and improve the relevant legal system of the insurance; strictly fulfill commitments; and implement the insurance tips, comprehensive

6 / 19

use of various means to promote the construction of good faith in insurance, the insurance industry bigger and stronger.

In recent years, the word \"insurance\" frequently appeared in the media and newspapers, has received widespread attention, the credibility of the insurance industry also caused our government attaches great importance to. Liability insurance is the basic feature of the insurance industry, there is no good faith, the public will lose confidence in the insurance industry, cut into the insurance industry chain funds, shake the foundation of the survival and development of the insurance industry. Insurance company's products are based on credit, the legal protection of the commitment, the insurance industry's higher than the integrity of the requirements of other industries, but the issue of integrity has become the shackles of the development of China's Insurance industry. Therefore, it is very important for the sustainable development of the insurance industry of our country to establish the insurance credit system in China. This topic through to the insurer, insurance companies, currently the public survey on the attitude of good faith in insurance, make full use of the obtained information, using advanced actuarial methods, the reason of lack of good faith in China insurance industry were analyzed, and put forward the corresponding countermeasures and suggestions, for the construction of credit system in Chinese insurance industry put forward countermeasures and

7 / 19

suggestions. Insurance credit system construction is a systematic project, should take the good faith as the foundation, by insurance institutions and insurance intermediary institutions as the basis, to the insured or insurer's integrity as the basis, severely crack down on acts of dishonesty as a breakthrough to promote \"credit insurance and insurance intermediary credit, insurance credit insurance\" Trinity of insurance credit system construction.

一 引言

研究目的和意义：

从多角度为我国保险信用建设提供一些切实可行的措施，通过这些措施，在保险业形成诚信体系。 科学性：

通过阅读国内外文献,投保人和保险人设计不同的调查问卷,实地研究,多渠道收集的信息,准确的理解在中国保险行业的完整性。 先进性：

本文除了将调查数据进行一般层面的分析，还将保险学、数学及统计学相结合，运用保险精算的相关知识，多角度分析保险诚信缺失的原因。 独特性：

本文针对整个保险行业诚信缺失的现状，提出了“保险人信用、

8 / 19

保险中介人信用和投保人信用”三位一体的综合保险诚信体系建设的新思路。 现实意义：

保险信用体系建设是一项系统工程，在保险实务中应以保险从业人员诚信建设为基础，以诚信建设为保险机构为重点，严厉打击失信行为为切入点，推进“保险公司和保险中介信用、保险信用”保险信用体系建设的三位一体的信用。我国保险业诚信现状与理论分析结合起来，提出了具体的具体措施和具体措施，具有较强的可操作性，以提高我国保险业的诚信，促进保险业的发展。

目前，保险业承保、理赔难；未严格履行保险合同；压力补偿案件，压力损失；代理人误导；不及时收集更新费行为的不诚信，已成为制约保险业发展的瓶颈。诚信是社会主义市场经济最根本的保证，是保险公司的生命线。因此应加强保险教育诚信建设；建立健全保险相关法律制度；严格履行承诺；落实参保提示，全面运用各种手段推动保险诚信建设，保险业做大做强。

二 保险基础

（一）保险的本质

1. 从经济的角度看，保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。

9 / 19

2. 从法律角度看，保险是一种合同行为。

3. 从社会功能的角度看，保险是一种风险转移机制。 4. 保险从本质上来讲就是一种经济补偿机制。

（二）保险的功能

 经济补偿功能 1. 损失补偿的功能 2. 分散风险的功能

（1）在人身保险中体现为对被保险人或其指定的受益人支付约定的保险补偿金

（2）在财产保险中体现为补偿被保险人因灾害事故所遭受的经济损失

（3）在责任保险中体现为补偿被保险人依法应负担的对第三方的经济补偿 资金融通功能

1. 通过承保业务获取并分流部分社会资金，对国家而言稳定了社会经济的良好运行。

2. 通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来的支付需求。 3. 保险公司作为商业机构，是以营业为目的，从自身经济利益出发，也愿意通过多渠道投资获得更高的收益。  社会管理功能

10 / 19

1. 社会风险管理 2. 社会关系管理 3. 社会信用管理 4. 社会保障管理

（三）保险的作用

 促进改革  保障经济  稳定社会  造福人民

三 保险业的诚信建设现状

（一）保险公司的不诚信

由于信息不对称，保险业务的专业性强的特点，在投保前即使投保人是很难理解的被保险人和保险条款的真实情况事实上保险消费者，造成虚假数据，虚假，虚假陈述、假保单、假现象在保险业务流程通过屡见不鲜。另一方面，一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出“赔偿”的现象，造成不良影响的客户，在社会保险、索赔”、“快速采集，弥慢”的不良印象。

11 / 19

一些保险公司违规操作，支付高额的费用，给回扣、恶性竞争的低利率，对保险公司声誉受损；对保险代理人的选择、培训和管理不严格，一些保险公司误导甚至教唆保险的产生和人的活动中违背诚信义务的，对保险公司的形象造成了严重的危害；保险监管部门提供虚假的报告、报表、文件和资料。

（二）保险代理人的不诚信

在实际操作中，很多保险代理人在夸大了保险产品的增值功能，承诺高额回报率，避免了保险合同中的免责条款，甚至误导客户，不从实际客户出发，盲目向客户推销保费并不一定适用保险；有的在保险合同中隐瞒保险合同，欺骗保险人和被保险人。

作为保险业发展的基石，诚信建设得到了越来越多的重视，保险和信贷的建设已初步展开，取得了显著成效。但是随着业务的快速发展，保险团队的迅速扩张，保险和信贷的建设暴露出许多问题，已经成为制约保险业发展的瓶颈。

1. 承保容易，索赔难。赔偿不能尽快支付，不应在一个相对短的时间内回复客户。据2005调查，从受理到收付款的情况下，平均每宗案件天，部分公司100多天，个别案件处理时间为2岁，引发客户投诉。

2. 不能严格履行保险合同。有些公司只考虑自我利益，随意变更保险合同的内容，降低了支付标准；有的公司为了照顾“关系”或“工

12 / 19

作便利”，在未按合同支付的情况下支付货款，保险责任准备金侵占，损害公司利益。

3. 压力补偿的情况下，压力损失。这种情况发生在今年年底。一些公司为了完成利润和其他指标的评估，对赔偿案件的处理不处理，损失到客户的索赔是没有按客户，等到第二年处理或支付。一些公司甚至从九月以后的交易不再处理的情况下。

4. 代理误导。个别代理商为了获得经营不择手段，会展业不能全面、准确地向客户推广保险的整体内容，夸大保险责任，不讲或谈不上责任。特别是对于分红险业务，夸大分红比例，误导客户。 5. 不能及时收取续期保费。由于频繁的移动代理，导致大量的孤儿“。有些公司不能及时通知被保险人和保险费，导致失误，给客户带来损失。

6. 职业，挪用保费。个人代理人利用本公司管理，保费将被占用或用于其他用途。有些代理人在离开公司时，却仍在收取收据的背后，收取的保费占到现有的。

7. 道德风险。一些家庭购买动机不正确，不履行披露义务和保险诈骗保险。更有甚的是，有代理人和保险公司合谋诈骗保险公司等现象。

四 保险业诚信问题存在的原因

诚信问题的出现，最主要的原因是人们不信任保险。而人们不相信保险，首先，从开始的人的接触保险。从保险公司的经营过程中，主要是保险代理人的展览业，保险合同的有效期后的保险合同和索赔

13 / 19

期三个阶段。在这三个阶段中，也显示了行业和索赔中最容易产生失信现象的现象。

代理人的展业期

代理，特别是个人代理人的发展，是保险产品的第一步。通过这个阶段的展览业，保险代理人介绍了保险公司的产品和各种保险服务的客户，并尝试促进保险产品的交流。由于个人代理人的工作绩效和个人信任有着密切的正相关关系，所以在这个过程中，这种现象是不容易产生的。

产生的原因

1. 保险代理人的专业素质不高。

合同条款涉及大量的专业知识和专业术语，一般很难理解，而在中国保险代理人只是经过了几周的培训，后展业，他们经常对合同条款不太熟悉。因此，很难对客户解释，会造成严重的客户误解，这在保险合同纠纷中也很常见。 2.某些代理人的道德素质不高。

在会展业的过程中，有些夸大了保险产品的功能，有的承诺和投资率无法实现；有的只讲收益，规避风险；有的代理商为了获得更多的佣金，在销售保险产品时不从消费者的实际需求，而是向消费者销售产品，并在销售过程中，隐瞒重要信息，如保险合同、保险合同、投保人、被保险人或受益人。

14 / 19

2. 部分保险代理人存在，允许被保险人或被保险人填写的信息是不真实的。

投保人或被保险人同意投保人，申请者须填写申请表，并填写投保人或被保险人填写的内容。同时，保险公司也在决定是否承担责任险的决定上。如果保险公司承保部门通过审核发现，家属不符合承保条件，所以不给予投保人，所以代理将是徒劳的，代理将获得佣金。因此，在这种情况下，代理人会使被保险人或被保险人隐瞒事实，某些保险公司对被保险人或被保险人很重要的事实或指导，以填补虚假信息。当保险公司约定保险时，一旦发生保险事故，保险公司和被保险人或被保险人会产生各种纠纷。

五 加强保险业诚信建设的措施

保险诚信建设是一项系统工程，它不仅取决于整个社会的整体性，而且关系到每个单位、每个人、使用各种方法和手段，建立和推广。

（一）进一步加强保险诚信教育。

加强保险诚信建设，教育是基础。以全体员工的教育，站在自己的生存和发展的高度，站在公司的生存和发展的高度，站在保险业生存和发展的高度，站在高度的和国家繁荣和现代化建设的成败，充分理解加强诚信建设的重要意义。在所有工作人员进行了诚信道德教育，倡导“诚信”，形成“诚信为荣，以诚信为耻”，使心的概念，深员工，使每个员工的积极性，完整性的具体工作的执行情况。

15 / 19

（二）建立健全保险诚信相关法律制度体系。

为进一步完善“保险法”，丰富了保险人和被保险人、保险人、保险代理人、保险经纪人、保险合同当事人，诚实信用的具体条款，对违法者的待遇，也是一个明确的定性和定量的法律法规。其次，密切关注与保险法的行规和规定，如“保险信用体系管理办法”，保险市场管理办法“，”保险业法律的反不正当竞争“，”保险的违反处罚“，保险信息披露条例”和保险代理人管理办法“，使诚信保险法律，成为一个全面的监管法律和法规。三是完善保险企业信用管理体系。一、建立保险企业信用等级制度，并经法律认可。其次，建立保险企业信用评级机构，定期对信用保险公司的情况进行评估。

（三）严格履行承诺。

客户买保险，买保险，买信誉，买服务，最关心的是保险公司能否真正兑现保险的承诺。

第一，诚信承保。一是准确、全面、宣讲的保险条款，不仅要向客户明确责任险、费率和保险费费率，而且要向客户解释，除了赔偿责任扣除额和赔偿。对于保险分红产品，要客观宣传保险利益，不能夸大分红率，要诱导客户投保。双是标准程序。按照保险合同的规定，投保人必须投保人必须投保的事项和内容，保险人（包括保险代理人）不得签署。避免合同无效，损害客户利益。三是及时发布保险。在收到保险公司的保险单、保险单内容的基础上，并及时出具保险单

16 / 19

的相关规定，并委托代理人或者指定保险单和相关保险单据交到客户手中，让客户放心。

第二，债权的完整性。索赔是客户关注的热点，是投诉的焦点，也是公司诚信的焦点。一是实行理赔人员准入制度，坚持证书，强化培训，不断提高理赔人员素质。二是发展索赔工作流程，从登记、事故调查、保险、付款等方面，每一步都要有明确规定和要求。三是开拓绿色通道。对小额索赔即时支付；实施主要的支付制度，减少家庭和社会负担。第四是发展（索赔质量评估方法，提高速度，通关速度，关闭速度和质量的索赔等指标的探索保险案件的评估工作。属于责任保险的案件，必须及时调查并及时研究，及时付款，不拖延，更不能拖延。对于不属于保险责任的案件，也要尽快向客户解释这一工作。坚决杜绝自己的利益和任意的压力补偿的情况下，索赔的压力等现象发生，从根本上解决了投保容易、理赔难的问题。五是建立赔偿案件赔偿制度。定期处理公司的索赔案件，在一定范围内，接受员工和社会的监督。六是落实定点医院和有代表性的医院。保险公司与医院签订合作协议，实行固定治疗“病”。同时，选定公司的专业人士如在众议院，保险“病假”提供慰问，采取个案受理，个案调查，协助索赔和其他服务。

第三，及时收取续期保费。特别是“孤儿”，指定一个人的费用，使“孤儿”的并不孤单。要不断完善地价收集方法的更新，通过收集银行、建立一支有收入等手段，及时收集更新地价，避免失误，切实维护客户利益。

17 / 19

第四，做好客户回访工作。通过呼叫中心和代理，新的单，取消，故障和永久性故障的，移交，付款，投诉和其他全面访问。通过回访，不仅可以加深公司与客户之间的联系和沟通，而且及时发现和解决承销、支付等工作中存在的问题，维护公司和客户的利益。

（四）实行投保提示。

让客户买保险极清楚，把保险费的性质。一是销售人员的身份提示。销售人员销售保险或续期保险费，保险代理人应向保险代理人资格证书和展览业证明，以方便被保险人的调查和核实。双是仔细阅读保险条款的提示。投保前，保险销售人员提醒投保人仔细阅读保险条款，尤其是保险责任、除外责任、免赔额、退保扣除等事项。三是如实告知和签名提示。按照保险合同规定应当如实告知被保险人的内容和事项，如投保人的健康等，必须促使申请人如实告知并签字。四是产品回报率。对于保险投资、分红保险，必须及时将被保险人的收益率不确定，提示在产品规格或估计的保险利益书数字测量、推广材料收益率的计算，只需要假设未来利润，不能保证未来的实际收入。五是要求文件提示。本合同成立后，申请人应及时向销售人员或保险公司提出保险单、保险条款、保险费、保险凭证或保险凭证等。六是索赔提示。即被保险人和被保险人发生保险事故后，及时报告，并以保险、保险费收据、事件证明（事故证明、伤残证明、死亡证明、医疗费用支出等），直至保险公司申请索赔（户口簿、身份证等）。

18 / 19

六 参考文献

[1]孙蓉、王朝明.《中国保险业诚信制度的构建———基于经济学与伦理学的视野的分析》[J].天府新论,2006,(1):72-75.

[2]刘凤全、张治国.《加强保险诚信建设服务构建和谐社会》[J].保险研究,2008,(12):26-28.

[3]王新利.《保险业诚信理赔的经验及启示》[J].保险研究,2005,(12):-90.

[4] 王卫勇，姜新旺．《开放进程中财产保险价格竞争面临的挑战与对策》当代经济，2005，2

[5] ，梁平，殷李松，董建国，王斌．《我国保险监管制度的现状》经济论坛，2004，

[6] 张国平．《我国现行社会保险基金制度中存在的问题及对策》财会研究，2005，

19 / 19