对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考

对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考

作者：马建国

来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第09期

摘 要：随着环境污染事件的增多，我国开始重视实现经济与环境的协调发展问题，推行绿色信贷便是重要途径之一。笔者首先介绍绿色信贷的概念，分析目前在环保经济的背景下我国商业银行推行绿色信贷的价值及意义所在，并针对绿色信贷在我国商业银行中的发展现状，从商业银行内部及外部说明当前在推行绿色信贷时遇到的难题并提出解决对策。 关键词：商业银行 绿色信贷 可持续发展 一、引言

绿色信贷是指以商业银行为主的金融机构利用信贷手段促进社会节能减排的实施。2007年7月12日国家环境保护总局与中国人民银行、中国银行业监督管理委员会三部门为了遏制高耗能高污染行业的盲目扩张，联合发布了《关于落实环境保规防范信贷风险的意见》，它标志着我国绿色信贷的正式实施。绿色信贷是国家通过制定相关的和监管措施引导各类金融机构自愿承担和履行更多的社会发展责任与环境保护责任的一种体现。其实质在于如何处理好金融业与可持续性发展二者之间的关系。它是贯彻落实科学发展观的一项重大举措，是对完成节能减排的有力支持，然而商业银行在推行绿色信贷过程中却障碍重重。 二、商业银行推行绿色信贷的重要意义

1.利用金融手段推动社会经济发展方式的升级改造。推动绿色信贷的进一步实施，让银行业金融机构的各类贷款资金进入到绿色环保、节能减排的企业中，帮助这类企业发展壮大。金融机构将企业环保守法情况作为授信基本前提条件，促使高污染、高耗能的企业主动转变生产经营方式。过去许多工业企业都以牺牲环境为代价来获得企业发展，如今这些污染环境严重的企业若想要获得商业银行的贷款，则必须改变生产方式，使用先进设备，实现节能减排。此外在企业获得了商业银行的绿色信贷发放的资金后若出现了污染环境的行为，则银行会暂停其企业任何形式的信贷支持，并有可能将该企业拉入“黑名单”。所以绿色信贷的推行可以促使企业加快转变经济发展方式的步伐。

2.引导我国经济社会的良性可持续发展。改革开放后，我国经濟社会的发展取得了举世瞩目的成绩，但是在成绩的背后，却存在着一些资源浪费、污染环境的现象发生。很多地区的企业只是一味的追求账面的发展，乱砍乱伐、肆意排污等污染环境的行为屡禁不止。国家为了实现经济社会的长久发展，提出了可持续发展的战略布局，明确要求企业必须要节能减排，虽然生产总值减少了，但是投入到治理环境中的资金大大减少，决不能走“先污染，后治理”的老

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路。商业银行在经济发展中的资金杠杆作用，通过实施绿色信贷可以使资金的环保效益大幅度提高。换句话说，商业银行通过有计划、有步骤的推行绿色信贷就会从源头上影响企业的战略规划，利用无形的手引导企业进行产业升级改造，从而达到绿色环保的效果。从资金方面来说，商业银行推行绿色信贷，这就在资金流入的端口对高耗能、高污染的环境污染型企业实施了有效的控制，遏制了此类企业盲目扩张的冲动，这也从资金制高点控制了企业污染环境的行为；另一方面，通过定价的差让资金流向有利于环保的产业、企业或项目。由此可见有效的推行绿色信贷，对于企业的升级改造以及我国经济社会的发展会起到良性循环的引导作用。

三、全国区域内各商业银行绿色信贷的发展现状以及存在的问题

1.发展现状。目前很多商业银行都根据绿色信贷的相关及指引并结合自身的发展状况，制定了多项制度措施，目的就是为了鼓励、引导和促进绿色信贷的发展。例如，工商银行以是否达到环境保护的标准来决定是否对该企业发放贷款，并且建立了问责制，在公司高管和员工绩效考核中都涵盖了社会责任指标，用于分支机构考核；上海浦东发展银行总分行均建立了绿色金融团队，绿色信贷基础知识的考核与员工晋级挂钩；中国光大银行进一步明确了各个部门在绿色信贷方面的职能分工，建立了更易操作的考核措施；农业银行创新性地开发了“三绿”贷款项目；中国银行制定了详细的规范，涉及支持节能减排、授信指引高污染、高耗能。尽管如此，国内各商业银行在绿色信贷具度的制定及实践方面还是处于总体偏低的水平。

2.存在的问题。

2.1各商业银行执行力度不够。从目前的实践来看，虽然大部分的商业银行都从形式上认同了绿色信贷这一全新的理念，但在具体的执行过程中还存在着迟疑观望的情况，没有系统全面地从各方面着手建立适合自身银行系统的环境风险管理体系，所以当涉及到如何进行风险评估时，商业银行不能够进行准确操作。另外目前没有具体的标准规定商业银行的绿色信贷标准的细节问题，导致了商业银行没有很好的参考标准，其执行力和行动力都大大降低了。 2.2地方的保护成阻碍。一方面信贷从业人员对绿色信贷及环境和社会风险责任认识不充分；一些企业虽然是“两高”企业，但能够带来大量的现金流、高额的利润，甚至有一些企业还是当地眼中的明星企业、纳税大户，因此这些地方为了完成GDP的增长、政绩的考核， 会想尽办法保住这些高污染、高耗能，环保要求不达标的企业。而对于这类“两高”企业而言，在部门缺乏严厉监管，睁一只眼闭一只眼的氛围下，改革动力严重不足，往往不会增加大量的人力物力成本投入到环境污染治理、技术改造升级中。而一些高污染、高耗能企业因为前期的原始积累，规模效益比较明显，盈利能力、营运能力以及偿债能力都相对较高，还有地方隐性的兜底担保，银行普遍会将此类客户奉为座上宾，在短期内商业银行对这些企业不会也很难大幅度地减少信贷资金的投放。所以，这种种原因造成的结果便是地方保护主义和商业银行维护自身利益成了污染企业的大保护伞，严重阻碍了绿色信贷的推行。

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四、推动绿色信贷有效实施的对策

1.建立银行内部的责任制体系。从银行的角度来讲，绿色信贷的有效实施，首先就要求银行必须要从顶层设计出系统专业的体系，保证可以精确地预测风险，以免对这种信贷方式一知半解造成资金损失或者社会信誉受损。因为有些企业在获得绿色信贷后却做出了污染环境的行为，这不止影响债权的收回，还会破坏银行的社会形象。此外，银行还应重视相关人才的培养。

2.绿色信贷金融产品的创新。目前商业银行绿色信贷的实施主要停留在审查企业环保信息或者项目环境守法信息的基础上，绿色金融产品可谓是凤毛麟角，对于一些高新环保类企业的融资需求，根本无法满足。因此，银行内部的产品研发人员就必须要深入市场、深入一线，在了解此类企业融资需求的基础上，设计出符合实际情况、操作性比较强的绿色信贷金融产品，不断增加绿色信贷产品种类，以保证满足企业需要。

3.完善监督机制，规范地方行为。有些地方视GDP为一切，只重视自己头上的乌纱帽，对国家的各项法规视而不见，利用自己手上的公权力，违法违规插手商业银行的业务经营，严重阻碍了绿色信贷的有效实施。为了规范地方的权力，使公权力在阳光下行使，可以设立政务监督网站，公示监督电话，将环境保护作为地方主要负责的政绩考核定量指标， 甚至可以对其实行“环保一票否决制”，使环境保护成效作为其升迁的重要条件，规范并约束地方及地方的行为，避免地方的行政行为影响商业银行的正常经营。同时，商业银行可以利用自身的发展优势与各级地方签署环境保护合作协议，互相监督，规范行为，共同营造良好的金融环境，为地方经济的可持续发展做出贡献。 五、结语

“绿色信贷”对银行业来说既是一个巨大的考验，又是一个良好的机遇，我国商业银行应该积极推广绿色信贷这一信贷方式，促进我国经济社会的良好发展，提高我国在国际社会中的综合竞争力及话语权。国内各家商业银行也应该创造条件加强与国际银行间的合作联系，积极参与各国金融机构在绿色信贷工作方面的交流，把我国的绿色信贷推向全球，推向更高的层次。 参考文献：

[1]东婷 . 我国绿色信贷的发展现状与思考 [J]. 金融市场， 2011（01）. [2]陈海若 . 绿色信贷研究综述与展望 [J]. 金融讲坛，2012（08）.

[3]吴玉宇. 商业银行绿色信贷标准制定及实施对策[J]. 上海金融， 2012（5）：104-106.