第１５卷第３期 辽宁科技学院学报 Ｖｏ１．１５ Ｎｏ．３ ２０１３年９月 ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＬＩＡＯＮＩＮＧ ＩＮＳＴＩＴＵＴＥ ＯＦ ＳＣＩＥＮＣＥ ＡＮＤ ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ Ｓｅｐ． ２０１３ 文章编号：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１００８—３７２３．２０１３．０３．０１９ 小额贷款公司信息系统建设刍议 剥、群 （安徽工业大学经济学院，安徽马鞍山２４３００２） 摘要：信息可谓小贷公司的生命线。借力现代信息技术设备构筑信息系统、完善信息制度建设，对小贷公司而言不仅是 保障内控有效运行的基本要求，同时也是自身稳健经营的现实需要。公司只有深刻认识信息重要性，积极推动信息系统建设 并不断完善，才能突破瓶颈，实现自身持续发展。 关键词：信息制度；系统建设；监督评估 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ 信息可谓小贷公司的生命线。小贷公司规模 小，层级少，管理结构相对扁平，信息传递链条短，大 大减少了信息在传递过程中发生扭曲的可能性 Ｊ。 然而多数小贷公司信息系统建设滞后却是不争事 实。 １小额贷款公司信息系统建设的现状与问 题 １）信息系统基础设施落后 小贷公司问世不久，计算机、通信设施与互联网 等办公设备采购时间不长，功能尚可，然而软件应用 却不尽如人意，多驻留在会计信息层面，其余信息处 理则采用人工方法，科技含量不足高端应用低 Ｊ。 造成这种局面的原因有：一是股东及高管信息 意识淡薄阻碍系统建设。多数小贷公司短期利益倾 向严重，建设周期长、见效缓且收益隐蔽的信息系统 对其不具吸引力。二是资金匮乏制约系统发展。信 息系统的建立与发展并非一蹴而就，初期投入、后期 维护及更新换代需要不断注入资金 ｊ，这对资金储 备本身就捉襟见肘的小贷公司而言着实压力不小。 三是人才缺口掣肘系统推广。信息系统的推广需要 兼具信息意识、小贷业务知识和ＩＴ能力的复合型人 才。然而小贷公司人才储备的贫瘠使其过度依赖外 部力量，特别是第三方提供的“一揽子方案”，结果 屡绕弯路。 ２）信息收集、整理与传递不妥 信息收集困难。小贷公司外部信息辐面窄，多 依靠客户提供的财务信息，主观信息量有限，时序缺 乏，采集客户信息的难度较大。内部各部门协 调困难、信息专项收集的积极性难以调动，信息的及 时更新难以得到保证。 收稿日期：２０１３—０５—１１ 作者简介：孙群（１９８５一），女，安徽马鞍山人，安徽工业大学 经济学院助教． 信息整理与分析不妥。初步收集的原始信息纷 繁芜杂，莫衷一是。只有经过整合规划与对比分析， 从中理出头绪，才能转化成小贷公司所需的信息。 然而小贷公司并未重视信息的整理与分析，大大降 低了信息的有用性。 信息传递不畅。多数小贷公司的信息传递不够 顺畅，方式单一、渠道僵化，导致信息在传递过程中 衰减或失真，又或者传递过程增加了不必要的节点， 影响信息传递质量。而公司内部缺乏信息传递意识 的现状又加剧了内部信息割裂程度，有些部门甚至 报喜不报忧，造成管理层决策失误。 ３）信息安全隐患与信息沟通低效 目前小贷公司主要依靠人为防疏堵漏来保障信 息安全。然而由于缺乏具体的信息管理规则，员工 信息操作不严谨，信息泄露、篡改、滥用以及破坏现 象，防不胜防。至于信息有效沟通这一目标更是难 以企及。小贷公司虽然规模有限，信息传递路径不 长。但信息管理不够规范，上至管理层，下至普通员 工，信息及沟通行为都带有极大的随意性，一时不察 就可能人为拖延信息传递，造成信息时滞。 ４）信息监督评价作用堪忧 监督主体匮乏、策略单一。多数小贷公司出于 各种原因，时常精简甚至架空信息管理机构，更不用 谈配置专门的监督辅助机构。加之公司对各类信息 常常不加区分得采用相同监督策略，监督乏力无法 避免。 评价频率难以满足现实需求、后效作用存虞。 评价多采用年终总结式，间隔时间过长，不能及时反 映信息系统缺陷。内容往往流于表面，缺乏针对性， 难以真正发挥“诊断书”功能。 ２小额贷款公司信息系统建设对策 针对上述问题，为推动信息系统建设破题，突破 信息系统建设瓶颈，小贷公司应当切实做到如下几 点： 辽宁科技学院学报 第１５卷 ２．１加强信息基础设施建设 （１）整体规划，逐步推进。小贷公司要树立全 局观念，分清各发展阶段的定位与信息需求，制定与 公司各阶段成熟度相适应的信息系统发展方案。在 财务信息管理系统基础上逐渐增加其他信息管理软 件，最终确立全面信息协同管理系统。 （２）对外寻觅合作伙伴，对内加强信息团队建 设。①目前许多市场敏锐度高的软件供应商已针对 小贷公司推出多款信息整合应用软件。资金实力薄 弱的小贷公司可自行比较鉴别，选择安全可靠且成 本低廉的成品。略有余力的小贷公司可选择定制服 务。有条件的小贷公司还可尝试自主研发。②小贷 公司还应引导普通员工快速上手信息管理系统。作 为新型机构，小贷公司员工平均年龄不算高，接受新 理念、适应新技术的能力普遍较强。除普通员工外， 小贷公司还可特聘信息管理师负责信息建设统筹工 作，培养技术人员，组建信息团队，待时机成熟设立 信息部门，将信息服务工作从外包移至内部，以减少 成本、提高效率。 ２．２强化信息收集、整理与传递 （１）拓展信源、广集信息 内源信息与外源信息。内源信息指小贷公司内 部生产的信息，包括业务静态信息（贷款合同信息、 月度及季度贷款汇总信息、贷款结构分析信息、贷款 走势预测信息、利率水平信息等）、业务流程信息 （贷前、贷中、贷后等各环节积累的信息等）与财务 信息（可贷资金信息、应收款信息等）。外源信息则 包括小贷行业信息（小贷行业的整体发展现状、未 来趋势、行业生存条件、技术信息、相关法规、主 管部门动向以及与关联行业动向等）、市场环境信 息（与小贷公司经营息息相关的经济环境、政治环 境、文化环境与社会环境等）、竞争信息（竞争者、小 贷产品替代品、重点客户、合作者、行业标杆情况 等）。 内源信息需要定期整理、充分积累。公司业务 部门及财务部门应当将信息收录列作常规工作，交 由专人负责，专案记录、定期更新、动态调整。小贷 公司要推行相关培训，并加强对员工信息收集工作 的考核，工作特别优秀者可给予奖励。 硬信息与软信息。外源信息可进一步硬分信息 与软信息。前者包括专业书籍档案、行业权威报刊 杂志、统计年鉴、调研报告、外部评级报告、小贷行业 协会内部刊物、公开资料、客户所提交的书面材 料等文字信息，也包括广播、互联网、央行资信征询 等软件系统所提供的数字信息。上述信息的特征是 相对静止、有据可查、易做量化处理，能以书面方式 准确传递…。后者指通过实地访查、语言交流等其 他形式获取的主观性强、难以标准化处理，也难以一 般渠道传递的信息，多为动态信息¨］。 鉴于软信息在小额贷款资信审查中颇具参考价 值，且小贷公司与客户的同构对应性与相对扁平化 的管理层级令小贷公司天生具有揭示和传递软信息 的优势¨］，除安排专人收录硬信息外，公司可扩充 接收渠道，全方位多角度获取软信息：一来可依赖内 部员工的直接接触、摸底访查、经验判断与问卷调 查。二来依靠小贷公司作为社区金融机构所具有的 独特亲缘（员工）、地缘、业缘等人际网络优势¨ ；三 来可从部门、监管机构、行业协会、金融同业以 及第三方中介机构处获取；四来可加强与外部人员， 特别是专业资深人士的对话。必要时，公司还可委 托资信评级机构、市场咨询服务商或外部调研公司 代为搜集信息。事实上小贷公司客户多为中小企 业，财务不规范、信息不透明。公司接入央行征信系 统又面临诸多且影响潜在客户量，性价比不高， 这种近似购买信息的行为对小贷公司而言作用明 显。 （２）重视信息分析整理 信息筛选。小贷公司首先需要对所收集的原始 信息进行筛选和判别，分清市场信息、业务信息与操 作信息，辨明统计数据与描述性信息，进一步剔除无 用信息、误导信息，保证信息高度相关，固化信息结 构。 信息分析。筛选出的信息很多尚处于“半成 品”状态，若孤立去看，小贷公司无法直接提炼价值 从中受益。因此必须将之转换成可理解的、更深层 次的信息或与其他信息建立联系。例如：小贷公司 可就公司内部信息按照时间序列进行纵向对比，或 是与竞争者或行业标杆企业进行横向比较，进而揭 示公司发展现状、竞争态势、未来潜力，帮助小贷公 司发现、辨认机遇，确立下一阶段发展战略。这一步 骤同时也是对潜在危机的一次检验。若某些信息明 显异常或者剧烈波动，公司应给予高度关注，必要时 可专项调查。 （３）实施信息差异化传递 小贷公司可将信息渠道整合为内部循环系统与 内外交互系统。前者指小贷公司内部信息上行下 达、水平沟通与交叉沟通的渠道载体。后者则是公 司构建的专职与外界沟通交流的平台。为使上述信 息系统正常运转，除信息专员及为打破部门壁垒而 定期发布部门内部信息的部门信息联络员外，信息 传递渠道必不可少。既包括以语言传递渠道（会议 等）与文字传递渠道（报告、备忘录、信函、企业内 第１５卷第３期 辽宁科技学院学报 Ｖｏ１．１５ Ｎｏ．３ ２０１３年９月 ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＬＩＡＯＮＩＮＧ ＩＮＳＴＩＴＵＴＥ ＯＦ ＳＣＩＥＮＣＥ ＡＮＤ ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ Ｓｅｐ． ２０１３ 刊、板报、宣传栏等）为代表的传统渠道，也包括运 用现代科技的新型电子渠道，如公司邮箱、专栏论 坛、语音信箱、公司短信、即时通信、电话会议、视讯 会议、音频视频多媒体及公司网站等。传统模式胜 在明晰，新渠道胜在速度。信息专员可将上述渠道 整合成常规类信息沟通渠道及非常规类紧急风险预 （２）技术支持 公司信息部门一来需做好硬件设施与软件系统 运行的维护 Ｊ，包括：利用防火墙等专项技术防止 外部力量的人侵与攻击及提供网络连接保障；运用 各项防病毒技术防止系统遭受病毒感染；禁止内部 人员不当操作或使用间谍软件等非法行为。二来要 对系统进行定期维护、妥善管理，具体包括硬件设备 维护、软件管理、设备使用登记以及维修检查记录 等。 警渠道，并根据所传递信息的内容、属性、面向对象 及紧迫程度决定是联动共享优先还是紧急传递优 先，进而满足不同场合的不同需求。对内保障员工 合理的知情权与参与权，对外缓解信息不对称。 ２．３保障信息安全与有效沟通 信息系统的安全可分为信息安全（信息存储、 加工与传递过程之信息真实、信息完整与信息保 密）与系统安全（信息系统的硬件、软件正常稳健运 ２．４改善信息监督与评估系统 （１）监督主体补缺 小贷公司可在信息管理部门内部专设监督岗， 负责信息系统运行的日常监督，令监督工作将逐步 趋向常规化。从事该项工作的员工需要兼具业务素 质和职业操守，不易被‘捕获’。 （２）集中与差异监督兼顾 行）。小贷公司保障信息安全的方式主要有管理规 制与技术支持。 （１）管理规制 小贷公司的信息监督应对日常监督辅之以突击 制定信息安全管理条例。小贷公司可以根据信 息链条的递进性及链条上各环节的具体要求，对信 息的采集、录入、传递、使用及反馈等分别拟定细则， 检查，依据信息内容、归属、传递渠道、频率及重要性 加以区分，设计彼此相异的差异化监督方法，以期对 症下药，事半功倍；同时明晰信息监督重点，特别留 并编纂成册，使信息管理标准化、集约化和规范化。 建设信息机密等级体系。小贷公司应对其掌握 的信息进行安全等级确认，将信息划分为公开信息、 内部信息、秘密信息与机密信息四重等级。根据员 工与管理者的权责范围，对其访问各等级信息的权 限分别加以，防止员工与管理者越权查看 。 建立信息违约档案。无论是信息专员还是普通 员工都应当遵守公司信息规则，如有违反，应将其行 为录入信息违约档案，并严厉追责。 意员工信息意识不足、信息系统内在缺陷及单笔贷 款业务的信息流程漏洞等易滋生信息事故的环节。 （３）评估效用强化 外部评估与内部评估相结合。在外，由信息系 统建设专家以旁观者身份进行评估；在内，由信息管 理师和信息监督专员联合出具进行性评价报告，通 过预先设定的报告路径上达管理层乃至董事会。 整体评估与单项评估相结合。信息系统运行是 否顺畅、信息措施是否得当、目标是否实现等需要小 贷公司内审机构对信息系统进行年度整体评定。但 细化到具体环节的查缺补漏则需要单项评估来指明 方向。 建立信息事故预警及应急处理机制。小贷公司 应做好数据备份与系统恢复工作，以积极姿态应对 信息事故。 参考文献 ［１］彭建刚．中国地方中小金融机构发展研究［Ｍ］．北京：高等教育出版社，２０１０：６０—６５． ［２］谢阳群，汪传雷．面向国际竞争的中小企业信息化现状及对策一宁波市江北区企业信息化调查分析［Ｊ］．情报科学，２００４， （１１）：１３０５—１３１０． ［３］钟建坤．基于计算机网络的企业信息系统构建研究［Ｊ］．中国商贸，２０１１，（２１）：６７—６８．
