基于大数据的商业银行金融产品营销与前景探讨

经济与社会发展研究基于大数据的商业银行金融产品营销与前景探讨建行内蒙古分行 戴素芳

摘要：随着我国全面建成小康社会的不断推进，人们对美好生活的追求愈发明显，关乎国民经济的商业银行竞争也日益激烈。大数据、互联网为首的现代科技不仅改变着人们的日常生活，更深刻改变着各行各业的发展，基于传统运营思维和提供传统产品、服务的商业银行已经不能满足时代的要求和客户的期待。借助大数据技术，通过数据整合和分析处理精准识别客户各种需求、积极转变营销观念和方法、深入挖掘客户价值成为提高商业银行营销效率的重中之重。关键词：大数据；商业银行；金融；产品营销

一、背景（一）大数据技术支撑下商业银行竞争愈演愈烈在各商业银行提供的金融产品和服务上，由于产品和服务异质性差别不大，故完全竞争市场上想要获得长足的市场优势较为困难。此外，客户的需求也日益多样化。这对商业银行提出了新要求，就目前现状而言，大部分商业银行的产品极具相似性，对于新需求的响应速度较慢，商业银行产品创新和运营革新有一定的滞后性和时间差，在短时间内较难真正在产品和服务上做到异质化并打造自己的核心竞争优势。（二）商业银行内部缺乏良好的大数据应用环境随着现代营销从4p向4c转变，商业银行地服务和运营思维也应从传统的产品导向向客户导向转变。同时，在提供服务的时候有意识的站在客户的角度思考问题，耐心解答客户的疑问，消除客户的担忧；对于客户满意度不高、体感不佳的问题，要提高积极响应的速度[1]。同时，要充分利用自己已掌握的客户信息和数据，对客户价值进行深度的挖掘和整合，有效规避资源使用率低下的问题，从而巩固商业银行目前的客户基础，并努力开拓新客户。（三）掌握大数据技术的金融复合型人才较匮乏从实际情况而言，我国现有绝大多数商业银行规模较国有银行小，由于其根本性质不同，其资金、规模和实力有限，在发展过程中对变化的新环境适应性有待提高，发展速度较慢。此外，不同类别的商业银行之间也有较多不一致，在吸纳复合型人才方面较困难，既往金融型人才已不能满足商业银行变化发展的需求，需要吸纳专业技能过硬、学习能力强、可以不断与时俱进融入互联网金融的专业人才，从而避免因信息技术的滞后而阻碍商业银行的进步。二、大数据应用下商业银行的特征（一）数据范围和种类的多样性大数据数据抓取、整合和分析能力较强，不管是结构性还是非结构性的数据，都能转化成想要的形式，大数据支持下，数据的形式也日益多样化，图文、音视频等，以及新兴媒体·48·

数据也不断涌现。但多样化的数据形式对技术的识别处理能力要求较高，传统的商业银行数据处理方式难以完成[2]。因此，面对现在和未来丰富化的数据，需要启用更便捷、功能更强大的数据库对各类信息加以归纳管理。（二）数据来源的广泛性商业银行大数据库中的数据来源十分广泛，为了满足不同客户的需求，为其提供更优质的服务，可以将线下银行与手机银行等客户端结合起来，整合线上线下资源，使得数据能更好得到归纳、整理和分析。但面对冗杂的数据，加之数据采集过程较繁琐、耗时较长，同时采集过程中有不规范操作的存在，数据格式、表述并不一致，大数据的处理难度较大。故在大数据支持下，商业银行对此类行为应有一定的预案对策，在规范性流程的指导下，收集更多数据以减少误差。（三）数据的实时共享和动态变化商业银行的客户不断在更新，其外部的环境也在不停变化，在不确定的环境当中，大数据除自身外，其管理的对象由于变化较多，数据处理的实时共享性要求也变得更高，需要大数据及时更新，进行处理，尤其是在互联网背景下，需要提高数据处理效率。三、基于大数据的商业银行金融产品营销策略（一）由粗放方式向精准营销方向过渡传统银行包括商业银行在内的营销模式都较为粗放，主要基于口口相传和传统传媒广告宣传，对于目标市场和目标群体不会细分，而是全部覆盖。但大数据技术支撑下，营销模式正由粗放向精准过渡。随着互联网交易的兴起，手机银行的应用越来越广泛，通过大数据技术可以发现部分使用网银，但没有授权手机银行的客户，如果其交易次数较多，客户群体较年轻化，则可以有针对性的对这部分客户进行营销，从而降低银行营销成本的同时，也可以提高营销转化率。在对商业银行推出的理财产品进行营销时，可以根据客户的多方面信息，如年龄、性别、学历、理财偏好、风险承受能力等进行分类，并综合起来深入挖掘同类客户的需求，构建客户画像，更好为其提供个性化和定制化服务[3]。（二）打造实时共享平台，深度挖掘信息商业银行未来营销方向要更精更准，需要以客户数据为依据，单纯依据客户开户登记表等简单的信息，不能作为商业银行后续营销策略决策的基础。除此之外，还需要挖掘客户的收入状况、消费习惯、资金储蓄状况、理财偏好等信息，这类信息的储存就需要大数据参与其中，因此商业银行大数据的平台建立迫在眉睫[4]。商业银行也需要扩宽自己的营销圈层，提高客户的活跃度和粘性，做好网络开发、中期调整和后期维护工作，简化各项业务流程，让客户可以通过更便捷的方式办理业务，充分利用大数据优势整合目标客户的交易行为数据，以此更好地提高商业银行决策和管理水平，为促进商业银行绩效提升打下基础。（三）主动搜寻外部信息，充分掌握环境信息商业银行需要建立健全客户信息保护机制，主动保护客户各项隐私，为客户提供更加安全的服务。对授权业务，加快推进保密技术，加强对员工的培训，谨慎运营，并且注重人才的引进，结合营销专家的意见进行精准营销，为商业银行营销策略提供科学意见。同时主动了解同行竞争银行或其他金融机构的营销策略和成效。四、结语在大数据背景下，人们的思维方式、各行各业的发展方向和深入革新的方向，都受到大数据的影响，金融市场上人们的理财思维也与既往有了差别，大家的理财产品需求也各有差异。当前需要破除粗放式的营销方式，向客户方向过渡，构建新时代的目标营销。数据作为一种宝贵的财富，除了信息的传递还能预测商业银行的发展，并为商业银行的进一步发展提供科学决策依据。参考文献[1]郭仁芳.大数据背景下商业银行的营销策略创新研究[J].时代融,2018(6):112.[2]范嵩,杨宇坤,邢京京.基于大数据的商业银行营销模式研究与设计[J].农村经济与科技,2019(24):129-130.[3]张弭,孙莹,曹歌.大数据下商业银行综合营销经验萃取及路径优化[J].当代会计,2019(5):102-103.[4]熊绍帅.大数据时代商业银行的精准金融营销策略研究——基于4P理论的视角[J].全国流通经济,2020(3):171-172.