商业银行信用卡业务研究

商业银行信用卡业务研究

作者：吕会勇

来源：《现代企业文化·理论版》2015年第05期

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）03-000-01

摘 要 随着经济的快速发展以及科技的不断进步，信用卡已经成为人们生活的一部分，信用卡市场迅速发展起来并逐步走向成熟阶段。由于信用卡的广泛应用，如何制定和完善信用卡业务发展策略，提高在竞争环境中的生存能力，成为商业银行面临的巨大问题。本文就从商业银行信用卡业务的服务种类以及如何创新服务进行了简要的分析研究。 关键词 商业银行 中间业务 信用卡

信用卡作为支付工具和信用凭证，是商业银行的最重要的中间业务之一，而且信用卡的崛起对我国商业银行及整体经济的发展具有远大意义，但是由于发展太过迅速，在实际应用中还是存在一定的问题，因此如何控制信用卡风险保障商业银行信用卡业务健康稳定发展，是整个金融界乃至全国的焦点。下面我们就剖析一下信用卡业务风险的形成原因，然后就建立完善的信用卡风险控制体系进行一下研究。

一、商业银行信用卡业务产生的背景及研究的意义

信用卡，就是根据持卡人账户身份和支付能力等信息决定银行授信额度和透支功能，并能为持卡人提供现金交易付款以及相关信贷的服务。1985年6月我国第一张信用卡发行以来，信用卡业务就得到了快速发展，但是随着信用卡业务的进一步发展，在发行、使用、结算等环节发生的风险也越来越频繁，并随着卡的发展和增多，体现了风险种类多、危害性大的特点，因此，对信用卡业务的风险控制成为业界的焦点。

为了在中国国情下，促进商业银行信用卡业务的健康发展，我们对信用卡业务进行了研究，其意义有以下几个方面：

第一，信用卡是我国商业银行的一个新兴业务，存在着很大的风险，对信用卡进行风险控制研究就是为了保障它的健康发展；

第二，对行用卡进行研究风险控制的同时，为我国商业银行信用卡业务探索出一条符合自身发展情况的道路。

二、商业银行信用卡在当代经济中的作用

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信用卡在一定范围内代替了传统的钱币流通，是当今社会发展最为快速的金融业务，对当代经济也起到了举足轻重的作用。 （一）对商业银行的作用

首先，信用卡的快速发展为商业银行带来了很高的盈利，随着持卡人的增多，信用卡还起到了优化商业银行资产负债的结构，已然成为商业银行业务不可分割的重要组成部分。 其次，信用卡业务的崛起从根本上减轻了商业银行的粗放经营，提升了银行的业务水平。信用卡业务操作环节多、技术要求高、风险控制严密的特点也对银行员工素质的提高起到了推动作用。

第三，信用卡作为支付工具以及全面的信息，真实地反映出客户的经济状况以及消费水平，这也利于商业银行维护优质客户，同时提高商业银行的服务和营销水平。 （二）对当代经济的作用

信用卡的使用，简化了缴费手续，提高了效率。同时，信用卡还是信贷的组成部分，这就激发了社会需求，促进了经济的发展，而且信用卡的发展还带动了通讯、旅游等相关产业的发展。因此，信用卡业务对当今社会的经济发展具有重大的意义。 三、信用卡业务的发展经验对商业银行的启示

通过近几年我国各个城市、地区信用卡的发展情况，我们可以得出对商业银行信用卡业务发展的几点启示：

（一）对市场细致化，实行差异化服务

随着信息技术的发展以及银行水平的不断提高，信用卡的服务功能更加细致化：柜台取现、转账以及网上银行业务等。面对这样的发展趋势，商业银行要积极面对，实行差异化服务，为持卡人提供更加完善、便利的服务。 （二）发展模式因地制宜，不同地区不同策略

我国各个地区、城市经济水平不同、文化背景不同，这就导致了对信用卡的认知能力不同，因此商业银行在推广信用卡业务时，也要因地制宜，结合市场制定推广方案，这样才能在竞争中取得胜利。

（三）建立健全信用卡体系，降低风险

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随着社会发展，信用卡会成为人们主流的支付工具，因此信用卡的安全体系也是备受人们关注的。这就要求商业银行要制定完善的信用卡管理体系，降低持卡人的风险，只要这样，信用卡也才能一直不断的完善发展。

四、商业银行信用卡业务服务创新的意义及必要性

随着信用消费全民化、金融服务智能化程度的不断提高，以及市场竞争环境的日益激烈，信用卡业务已由“粗放式”发展进入“专业专注”推进阶段，进入到“规模、质量、效益”系统性优化整合期。现在国内的信用卡占比严重不足，与国内经济发展不符。需要不断适应信用卡市场覆盖面广、指导性强、创新需求量大、资信服务点多等业务发展新需求，进一步提高信用卡业务的核心竞争力。信用卡业务性强、市场化程度高，决定了信用卡业务的创新能力要强、创新速度要快、创新频率要高。以是否有利于客户维护和问题解决、是否有利于安全运营和品牌提升、是否有利于员工成长和业务发展，作为创造性开展工作、不断提高创新能力的出发点和落脚点。不断加强“理念、制度、管理、流程、产品”等全方位创新体系建设，不断打造渠道更绿色、流程更优化和运转更高效的信用卡精品工程体系。因此，在未来持续开发壮大中产阶层是商业银行信用卡业务未来的发展方向，为其开发车辆服务、与房贷挂钩、刷卡旅游等功能，促进中产阶层的消费，从而带动商业银行信用卡业务的发展。

结束语：信用卡是商业银行的中间业务，也是一项核心业务，信用卡的发展促进了商业银行利润增长，同时也成为商业银行树立良好的品牌的途径之一。本文我们通过对国内商业银行信用卡业务风险原因及未来的发展方向等进行了简单的分析，并制定了信用卡风险控制的体系，分析研究了哪种方式才是最适合我国商业银行信用卡业务发展的方向。

总之，我国的信用卡业务刚刚起步，与成熟的信用卡市场还有一定差距，这是机遇也是挑战。因此我们不能急于求成，国内商业银行一定要根据我国的国情及经济发展状况制定符合自身发展的信用卡体系，切实有效的推动市场发展。 参考文献：

[1] 田卓雅.2008年中国信用卡市场展望[J].中国银行卡，2008（2）.

[2] 李航.我国信用卡市场发展存在的问题及对策[J].燕山大学学报，2004（2）.