２００９年第３期 辽宁行政学院学报 Ｎｏ．３，２００９ （第１１卷第３期） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｌｉａｏｎｉｎｇ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ Ｃｏｌｌｅｇｅ （Ｖｏ１．１１．Ｎｏ．３） 促进我国信用卡业务健康发展的若干思考 牟君清 （浙汀金融职业学院，浙江杭州３１００１８） ［摘要］ 随着信用卡业务的快速发展，信用卡风险发生的频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人造成的损失也越 来越大，如何有效地防范与控制信用卡业务发展中的风险，促进信用卡业务健康稳定发展，已成为我国各商业银行亟待解决 的问题。本文就信用卡风险的成因作了分析，并提出了相应的防范对策与建议。 ［关键词］ 信用卡风险；成因分析；防范对策 ［中图分类号］Ｆ８３０．４５ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００８－－－４０５３（２０ｏ９）０３—００８２—０２ 截至２００７年底，中国信用卡发卡量为９０２６万张，较上 操作、疏忽大意以及持 人没有按规定使用信用 等造成 年同期增长８２％。随着信用卡业务的快速发展，发卡量、交 的。目前，各商业银行推出的信用 种类繁多，通常使用的 易量不断攀升，信用卡风险发生的频率也随之增长，对发 信用 多为信用贷记卡，刷卞消费的付款确认方式大致有 行、特约商户、持卡人造成的损失也越来越大。“恶意取现、 凭签名；凭密码；客户自设金额以下小需密码，臼设金额以上 变相套现、欠贷不还”开始蔓延，如果不加强信用卡风险管 需密码；凭身份证＿ＪＪＩＩ签名等多种方式 对实行籀名确认制的 理，信用卡将成为金融业的另一个陷阱，这个陷阱的意义是 信用 ，银行一般要求商家认真核对用户签名。可在实际操 双重的。对银行来说，它扩大了业务量的同时，也增大了坏 作过程中，执行情况并不理想，很少有商户认真识别持卡人 账的风险；对个人来说，它方便了人们消费的同时，增大了个 签名和信用卡背面签名是否一致，要求消费者出示持卡人身 人财富错觉，孕育着家庭债务危机。 份证的商家更是寥寥兀几，为犯罪分子制造了可乘之机，伪 一、信用卡风险的成因分析 造信用卡、被盗卡、被抢常被成功盗刷，给持卡人、商家和发 随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体 ｝÷银行造成损失。个别不法分子甚至利用信用 透支额度 现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。究其原因， 和免息期，通过虚构ＰＯＳ机交易，骗取银行资金，为持卡人提 主要有以下几个方＿皿： 供信用卡贷款和套现业务。这种恶意套现行为隐藏丫客户 （一）银行自身的操作风险 真实信用状况，变相扩大信用风险，而且提供ｒ信用 欺诈 信用卡风险的形成乃至蔓延的一个主要原因是发卡行 的洗钱途径。这种违规的泛滥会形成以信刚｝÷产品为依托 自身造成的。一些发卡行片面追求发 量和市场占有率，放 的无序地下金融市场，直接导致信用卡账款 收困难，滋生 宽了信用卡申请人的审核，信用卡目标客户不断扩大：从高 信用卡诈骗，对银行的资金安全造成巨大风险。 收入行业管理人员到、事业单位等“工作与收入稳定”的 （三）持卡人的信用风险 巾产人群，逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担 由于缺乏良好的法律环境和强有力盼手段，人们对信用 保”的发卡方式，以吸引潜在持卡人，这很大程度上依赖于持 的认识还停留在道德范畴，失信的惩戒机制和力度与失信行 卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。巾于我同个 为不相匹配，失信成本远远低于失信收益，持 人失信行为 人信用信息基础数据库系统的功能不够完善，部分数据更新 时有发生，持卡人的信用风险不容忽视。 够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理 二、信用卡风险的防范对策 时间过长等问题，各商业银行所掌握的客户信用数据受限 信用 业务的主要风险来自银行自身的操作风险、特约 制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，使防范信用 商户的交易风险以及持卡人的信用风险，笔者认为应着重从 卡风险的第一道屏障失效。商业银行信用卡风险限额管理 以下三个方面进行预防和控制。 机制不够完善，信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测 （一）银行自身加强信用卡风险管理 鉴别率不高，随着信用卡额度的放开，进一步加大了风险，给 发卡机构应建立一整套科学的风险评价、补偿机制、运 业务管理效率的提高增加ｒ难度。 作系统及风险管理队伍，进一步完善我国的征信体系和监管 （二）特约商户的交易风险 体系，增强发卡机构自身对风险的评估和处理能力，提高信 信用膏风险发生的另一大原阂是Ｅｈ于特约商户的违章 朋 风险管理水平，从而对现实和可能的风险进行有效控 Ｉ收稿日期］２００８一ｌ２一ｏ４ 【作者简介】牟君清（１９７１一），女，浙江金融职业学院设领学院教师。 ８２ 第１１卷第３期 ２００９年３月 牟君清：促进我，Ｈ卡业务健康发展的若干思考 Ｍａｒ．２ｏｏ９ Ｖｏ】．１１．Ｎｏ．３ 制，ｉ上信用卡州归合理角色，推动信用 业务的健康发展。 １．严把发卡环节，严控发卡风险。银行应加强对信用 申请人的审批制度，严格审核申请人的申请资料，对申请人 的资信状况作全面调查，对申请人做好筛选和过滤，在源头 上“ ”住风险。 法经营，诚实守信，不向持卡人提供虚假或不正当的服务，认 真执行特约商户应尽的义务。 （三）持卡人需要正确使用信用卡 信用卡逐渐进入老百姓的日常生活中，刷 消费也正在 ２．主动积极应对，防范风险发生。加强发一 机构内部员 成为一种生活时尚，但仍有部分持卡人风险意识淡薄，安全 消费知识缺乏。持卡人养成良好的用卡习惯，正确使用信用 卡，掌握一些基本的风险防范措施，能有效地降低信用卡风 工的信用卡相关知识和风险意识培训工作，全面提高从业人 员素质，建立标准化的业务流程，提高各环节在风险管理方 险。 山＿ｊ的有效性；建立快速反应机制，保证发 ｆ；行上下级之间、发 １．短信把好安全关 ． 行与特约商户之间信息畅通，避免人为的违规操作。 笔者建议持卡人利用银行的短信提醒服务。目前，大多 ３．多种渠道并用，向外转移风险。首先，向持 人转移 数的银行都为客户提供银行账户的短信提醒服务，只要在银 信用风险。在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有 行柜面或网上进行登记，就可享受这－－Ｊ］ｔ￣务。银行卡资金一 价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请 有变化，手机短信即刻告知。值得注意的是，发送账户短信 人交纳一定的保证金。其次，向担保人转移。发卡机构要求 的号码一般为银行的客户服务热线，若有疑问，市民应致电 申领人提供担保人，并在签订协议的基础上明确彼此的权利 银行卡背后注明的客户服务热线进行查询。 义务关系。当持卡人不能履行债务时，由担保人承担责任， ２．学会正确使用信用卡 从而把风险转移给担保人。第三，向保险机构转移。发卡机 使用信用卡网上购物时，除了尽量使用安全交易系统 构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过 外，尽可能不要在陌生网站或者不安全的网站上使用信用卡 少量保险费的支出而获得一定的补偿，从而降低风险。 进行消费。需要刷信用卡消费时，最好让收银员在你视线范 ４．计提风险储备，内部风险补偿。在信用卡业务开展过 围之内刷卡，以防信用卡误用或盗用，并妥善保存消费签账 程中，发卡行建立风险准备金制度，主动将信用卡风险纳入 单，与收到的银行对帐单认真核对。如果发生因跨行或者跨 日常的管理工作，定期从信用卡业务所获的利润巾提取一定 地区银行卡交易重复扣款等现象，凭交易凭条及时与发卡行 比例的风险准备金，对准备金进行专户管理，以弥补风险损 联系；在ＡＴＭ机取款时，千万不要随意丢弃交易凭条，以免 失或坏账，结余部分冲转利润。 给犯罪分子有可乘之机。 ５．加强立法建设，改善用卡环境。发卡机构要进一步规 ３．学会正确保管信用卡 范信用 业务，原有的管理制度需要不断改进。同时，要充 信用卡办好之后，应及时把自己的签名写在卡片背后， 分利用个人征信系统，提高对持 人的信用监测力度，制定 并妥善保管信用 。持卡人切莫把手机、掌上电脑等带磁物 并实施经营风险的预警和应急处理机制，＿ＪＪＩ１强风险管理的信 品与银行卡摆放在一起，以免磁化；银行卡之间最好不要紧 息交流合作，通报最新的信用卡风险信息和案例，并与相关 挨着放，防止磁条间互相干扰。避免个人信息外泄，不要轻 执法机关密切配合，打击信用卡犯罪，进一步净化信用卡的 易时复与信用卡信息有关的陌生短信和电话，不要轻信谎言 用卡环境。 将信用卡内的资金转人陌生账户，不要向陌生人透露信用卡 ６．加强对特约商户的培训与管理。特约商户在信用卡 的卡号和密码。信用卡和身份证不要放在一起保管，防止不 交易【｛ｌＩ起到承上启下的作用，发 机构要加强对特约商户的 法分子通过你的身份证号码和信用卡号码伪造一个信用卡 培训与管理，这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡 进行盗刷。信用卡丢失要及时挂失，绝对不能有侥幸心理。 人利益具有重要意义。一是严格执行特约商户准入制度，认 ４。主动设置消费密码。为了确保信用卡资金安全，持卡 真审查特约商户基本资料的完整性、合法性、真实性，根据其 人最好在申请信用卡时就主动设置密码。 性质、经营范用、规模和流动性分析其经营管理水平、风险程 在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节中都存在着风 度和市场潜力，设置村１应的风险控制参数，有效防控风险。 险。ｌ』Ｊｌｌ强信用卡的风险管理，把好每一个关口，堵住每一个 二是加强特约商户业务技能、合规意识、责任意识和风险意 有可能发生的漏洞，对于促进我国信用卡业务的健康发展具 识的培养和教育，避免因人为操作失误带来风险。三足建立 有重要意义。◇ 有效畅通的通报机制，保证银行与特约商户之间的信息畅 通，加强对特约商户的异常交易或变化情况进行动态监控， 参考文献 以便更快地发现风险、防范风险。 １朱凌．《降低信用卡风险需未雨绸缪》．《金融时报》， ７．积极宣传科学用卡知识。发卡机构要向广大持卡人 ２００８—５—１４ 。 宣传科学用卡知识，促使持卡人摆正好白已的消费观，根据 ２姜涛．《防范信用 刷卡风险有诀窍》．《证券时报》， 自身的经济情况，作出理性的消费，以免日后无力偿还透支 ２００８—０３～ｌ７ 余额，给银行资产造成损失和个人带来不良影响。同时，还 ３刘志飞．《防范风险需要正确地使用信用卡》 《新闻 要培养公民的信用意识，这对减少风险的发生以及维护持 晨报》，２００７—０３—２７ 人的利益具有重要意义。 （二）特约商户合法经营，认真执行信用卡使用的管理规则 ［责任编辑：正元］ 在信用卡交易巾，特约商户要臼觉按照国家有芙法规合
