画合探书＿ 豳２０１３年第２期 浅析我国商业银行信贷结构调整策略 李政满 （黑龙江八一农垦大学会计学院２００９级财务管理１班，黑龙江大庆１６３３１９） 摘 要：调整优化信贷资产结构，防范和化解贷款风险是商业银行经营管理的核心问题，调整优化信贷结构，既关系国民经 济的安危，又关系到商业银行的生存与发展，本文探讨了商业银行信贷结构存在的问题与优化信贷结构的有效措施等。 关键词：商业银行；信贷结构；经济；融资；优化 一、我国商业银行信贷结构与经济发展 随着我国经济改革的逐步深化，国民收入分配日益分 的蓬勃发展，信贷业务的规模、范围、品种、方式等都将不断 地丰富和扩展，商业银行应本着有所为、有所不为的原则，立 散化。而分散的社会各方资金却大量流入银行系统，银行系统 的资金充裕了，银行越来越多地承担起向企业提供资金的任务， 弥补了国家财政转移支付的不足，“强财政、弱银行”急剧向“强 银行、弱财政”转变。以银行为主体的间接融资体系成了我国 当前融资的一种必然选择。 二、我国商业银行信贷结构状况与问题 从目前情况来看，商业银行的信贷资源过度集中在某些客 户、某些领域，就容易导致信贷结构的局部失衡，形成现实的 或潜在的结构性信贷风险。这些局部的信贷风险从表象上看， 似乎都有一定的偶然性，其实是对信贷结构管理这个深层次问 题缺乏足够认识所导致的结果。下面就对我国的信贷结构具体 的进行分析： 首先，我国商业银行的信贷期限结构，大部分银行不断调 整短期资产，增加长期信贷资产，甚至有些银行不惜牺牲流动 性而增加长期贷款。这种结构关系的重大变化将对经济发展趋 势产生长期的影响。其次，改革开放以来，我国实施的不平衡 发展战略拉大了地区经济差距。在银行信贷资金的商业化运作 情况下，发达地区毫无疑问受到了特殊偏好。最后，就我国商 业银行的信贷客户规模结构而言。各家银行、均无一例外地对 大中型企业有着特殊的偏好，所以我国小企业贷款增长缓慢。 同时，由于国有商业银行普遍推行了客户评级、授信制度，各 家银行在信贷质量管理强化的大背景下，信贷资金向优势企业 集中，新增贷款普遍要求投向ＡＡ级以上企业，加快了贷款集中 的步伐。 三、我国信贷结构调整和优化的对策 １．充分认识市场机制在配置信贷资金中的基础性作用 现代经济周期理论认为：宏观经济运行周期性的波动是一 种客观必然现象，是一种规律性的表现。随着中国市场经济改 革的深化，市场配置社会经济资源的作用越来越大。当前，宏 观经济运行总体趋势良好，供需基本平衡，但结构性矛盾依然 突出。在这种情况下，信贷取向的着力点不应定位在扩大 生产性贷款投放上，而应把大力调整经济结构、扩大基础性投 资和拉动消费需求作为信贷取向的基本点，最终促进社会 总供给与社会总需求在总量上和结构上趋向平衡。 ２．自觉与国家产业结构的调整相协调 从国际产业结构演进与调整的进程看，２０世纪末，西方发 达国家开始步入知识经济时代，国际产业结构的演进呈现出高 度化的新趋势，调整重心除了由原材料向加工工业、由初级产 品向高附加值工业转移外，由传统工业向新兴工业、由制造业 向服务业转移的特征也日益显现。产业结构交替与更迭是一直 伴随着经济发展而不断进行的动态过程，因此银行的信贷投向 结构也需不断的调整与定位，通过对国外、国内以及区域经济 具体情况的分析，把握未来产业演进趋势，确定银行投资的动 态定位。 ３．调整和优化信贷结构的具体措施 信贷结构的调整是一个渐进、长期的过程。随着市场经济 足自身优势，实施有计划、有重点、差别化的发展战略。结合 陕西实际，采取以下具体措施： （１）调整贷款行业结构，积极拓展优良客户。调整产业、 行业分布结构。首先要按照国家的产业、行业和信贷，由 外延型、数量型的产业、产品的贷款转向重视内涵型、质量型 的贷款，重视加强对产业发展的研究，通过研究行业发展规律， 制定好行业信贷，支持新兴行业、成长行业的发展。其次， 以市场供求趋势为导向，制定好产品信贷，支持名牌产品、 供不应求产品、有较大市场占有率产品的发展，全力开辟适应 市场经济特点的新兴产业，支持具有周转快、效益高、风险小 等特点的第三产业，在优势领域和行业中拓展优良客户。三是 医疗产业。随着社会保障体系的不断完善，医疗将进一步走向 市场，医疗单位在履行社会职责的同时，也创造着自身的经营 效益，可以预测，我国医疗市场前景是广阔的。 （２）调整信贷区域结构，合理分配信贷资金。由于地区 的经济基础、资源优势和发展建设不同，对信贷资金的需求量 也不同。要认真研究区域经济优势，制定好区域经济支持， 根据各地区经济发展的状况合理分配信贷资金投量，尽量使信 贷资金的供给与区域经济结构的定位相一致，克服“大而全”、 “小而全”和不合理重复建设，促使地区经济均衡发展，同时 利用区域结构分散信贷资金的风险。 鉴于基础设施项目提供的是公品，风险相对较大， 因此在贷款介入时，一定要坚持商业银行的经营原则，对国家 允许和鼓励发展的领域，要审慎评估具体项目的可行性；对国 家禁止发展的领域，坚决不能介入。 （３）调整信贷客户结构，加大对中小企业的支持力度。 从根本上解决或缓解中小企业贷款难的问题，要依靠经济 改革和经济结构调整，这是一个长期的过程。但是，应当明确 的是，我们应该解决的是效益好、风险低的中小企业贷款难的 问题，而不是所有的中小企业。同时，建立科学的授权授信制 度，避免贷款审批权限的过度集中，扩大银行基层机构增加贷 款的空间，不断增加有效信贷投放；合理确定风险考核体系， 增强激励措施，充分调动信贷人员拓展中小企业和民营企业信 贷的主观能动性建立和完善中小企业和民营企业的担保体系， 推动建立多形式、多层次贷款担保公司，降低中小企业和民营 企业的贷款风险，切实解决中小企业和民营企业贷款担保难的 问题，推动中小企业信贷业务有效发展。 四、结束语 四大国有商业银行作为我国金融业的主体，在国民经济和 金融运行中发挥着主导作用。信贷资产业务在当前乃至今后一 段时期仍是我国国有商业银行的主体业务，信贷资产质量是商 业银行的生命线，商业银行必须紧跟国际国内宏观经济金融形 势，在激烈的市场竞争中“有所为、有所不为”，不断从行业、 区域、客户等方面调整优化信贷结构，防范化解风险，提高经 营效益，实现自身持续、健康和有效发展，促进国民经济的又 好又快发展。 １４７
