银行卡助农取款业务发展梗阻问题研究
----以吉林省白山市为例
冯帅
(中国人民银行白山市中心支行，吉林白山134300)
银行卡助农取款服务是切实改善农村地区支 付环境，专为便利偏远农村地区小额现金支取的一 项实事工程。自2011年推广以来，人民银行白山市 中心支行大力发展银行卡助农取款服务，着力推 进以银行卡为主的非现金支付工具的广泛应用。目前白山市银行卡助农取款服务点村镇覆盖率达到 98%,但业务发展缓慢、服务点活动率低、机具长 期闲置等问题日渐凸显。为此，本文在深入调查白 山市银行卡助农取款业务发展现状的基础上，分析 了制约其发展的多重因素，并提出银行卡助农取款 业务可持续发展政策建议。
现状：白山市银行卡助农取款业务发展
交易的3.4%;交易金额205,068.27万元，占全省 交易金额的5.8%,位于全省最末。三是大量助农 取款服务点同时撤并。据调查，仅2015年4季度， 白山市农村地区撤并助农取款服务点41个，服务点 数量出现萎缩；四是部分助农取款服务点处于长期 闲置状态。2016年2季度，白山市助农取款服务点 未发生业务的数量有306个，占比40.8%,近半数 的服务点处于长期闲置的状态，助农取款业务出现 严重的梗阻现象，未来的发展前景堪忧。
二、剖析：制约白山市银行卡助农取款业务 发展的原因
(一）金融机构和签约商户发展助农取款业
出现梗阻现象
务的主动性和积极性不高，压缩了业务空间
目前，白山市有农业银行、邮政储蓄银行和 农村信用合作联社3家金融机构参与了银行卡助农 取款服务点建设工作。截至2016年6月末，辖区各 乡镇、村屯共设立助农取款服务点750个，取款交 易笔数24972笔，取款金额1453.41万元；现金汇款 37笔，汇款金额2.47万元;转账汇款17267笔，转账 金额2076.31元，代理缴费22762笔，缴费金额12.34 万元。
调查显示，白山市助农取款服务点业务发展 缓慢主要体现为以下几个方面：一是助农取款服务 点活动率低。据统计，2015年白山市服务点活动率 (辖区业务量/辖区服务点数量）为131.46笔/服 务点，全省最高地区为240.76笔/服务点，仅占其 54%，最低地区为115.23笔/服务点，在全省趋于 倒数。二是助农取款服务点业务量少。2015年白山 市农村地区助农取款累计交易14.95万笔，占全省
作者简介：冯帅，女，中国人民银行白山市中心支行。
•i■林舍《研究
2〇)6年第70期
一是收单机构对服务点投入较多，收益与成 本不对称。助农取款服务点设立和发展的投人支出 和运行维护费用主要由收单银行承担，开办一个服 务点的支出成本主要有终端机具布放、悬挂服务点 牌匾、巡检培训及宣传费用。据调查，每台转账 电话成本约500元，每台POS机具约1000元左右， 再加上固定电话、验钞机等辅助设备，每设立一 个服务点平均需固定投资1500元左右，后期还有对 商户的培训、回访等人工支出，而收益则是微乎其 微，导致金融机构不愿投入过多的人力物力。二是 人力资源有限。由于助农取款服务终端机具的布放 需要投入资金和人力，而且产生的效益较小，加上 乡镇网点人员较少，没有专人负责自助机具管理和 指导，日常工作多由其他岗位兼职，造成对服务点 的推广与管理工作主动性不强。三是服务点商户开 办助农股取款收益低。据调查，白山市助农取款服
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室■明务与瞄篇
Financial Services and Regulation
务点签约商户办理小额提现业务，每笔收手续费i 元，扣除电信部门通信费0.2元，商户实际收益0.8 元，而办理转账和余额查询业务不收取手续费。同 时签约商户需要准备一定数量的现金供农户提取， 承担资金安全风险和垫付资金义务，因此签约商户 对机具的使用积极性不高。
(二）
行与邮政局之间沟通不够，导致助农取款业务处 于瘫痪状态。据调查，2016年上半年邮政储蓄银行 112个服务点中，仅有7个服务点发生业务。三是受 上级行相关制度的制约，服务点业务功能不全面， 开展新增业务功能的试点和推广受阻。据调查， 白山市辖内所有农村信用社（农商行）的助农取款
为了利益垄断，金融机构不愿资源共服 务点只能提供小额现金支取和查询功能，均不能
享，形成跨行办理业务的壁垒
满足《吉林省全面深化农村支付环境建设工作方 案》中：“实现全省所有服务点开通现金汇款、转 账汇款和代理缴费等新功能，将服务点转型升级为 集取款、汇款和缴费等功能于一体的综合性支付服 务点”的要求。据了解，主要是由于省农联社相关 文件限制，导致各农联社助农服务点均未开展新增 业务功能，影响了助农取款服务点的业务量和活动 率，制约了助农取款服务点的发展和升级。
(四）
缺乏政府财税方面优惠政策扶持，影
据调查，白山市助农取款服务点普遍存在 “哪家银行布设机具只能刷哪家的卡”的现象，即 只能为本行借记卡持卡人提供小额取款、转账和 余额查询等服务，未能实现跨行支付业务，未达 到《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服 务环境建设的指导意见》(银发<2014>235号） 中要求：“截止2015年末，所有发卡行和有关收单 机构均应开通服务点的跨行支付业务”。据调查， 吉林省银联公司已全面开通跨行支付的终端端口， 但金融机构之间为了利益垄断，提高自家的刷卡业 务量，不愿开启跨行支付终端端口，没有完全实现 “联网通用”，形成跨行办理业务的壁垒，未能实 现助农取款服务完全便民的目标。
(三）
展程度不一
响机具布放和助农取款可持续发展
银行卡助农取款业务是农村普惠金融服务惠 及“三农”的民生工程，服务性和公益性强，长期 承担社会义务，成本支出较大，难以保证持续经 营。在人民银行推广助农取款服务文件中，对服务
受各行经营方针影响，各银行机构进点 费用补贴、业务承办奖励等均没有明确的规定，
都是由金融机构根据各自经营状况自行决定。据调 查，白山市辖区除了个别金融机构在业务手续费上 对商户有所减免，其余的补贴、奖励一律没有。同 时，由于地方财力有限，政府未出台相应的财政补 贴优惠政策，制约了助农取款业务的发展。
(五）
受欠发达地区农民认知程度不高影
截至2016年6月末，在白山市辖区750个助农 取款服务点中，农村信用社245台、占比32.7%, 农行393台、占比52.4%,由P政储蓄银行112台、占 比14.9%。从以上数据可以看出，农业银行为银行 卡助农取款业务的主力军，农村信用社其次，而邮 政储蓄银行占比相对较小。
究其原因，一是个别银行机构没有充分认识 到开展银行卡助农取款服务对于促进城乡公平化、 开拓农村金融市场、提升农村经济发展水平的重要 意义。虽然按要求设立了一定数量的服务点，但后 期维护不跟进，宣传培训不到位，导致大量服务点 处于闲置状态。二是由于银行内部任务分工分散， 对该项工作重视不够，致使业务停滞不前。如白山 市邮政储蓄银行的助农取款服务点的选址、机具的 布设都是由白山市邮政局负责，邮政储蓄银行只负 责对服务点的相关数据进行统计。人民银行的相关 文件、考核要求等发送给邮政储蓄银行，而邮储银
响，银行卡受理环境有待优化
目前，随着农村外出打工人员数量的不断增 加，白山市农村地区60%的人员为留守妇女、老 人、儿童或病残。受年龄结构和知识结构影响，大 部分村民对银行卡等金融知识缺乏了解和认识， 银行卡推广难度较大。据对辖区靖宇县景山村走访 调查了解，部分村民不了解如何使用银行卡等结算 工具，并且不知道本村设立了银行卡助农取款服务 点。
三、对策：建立助农取款可持续发展的长效机制
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•i•休全《研究
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Financial Services and Regulation虽■册务与蓝篇
(一）
开展助农取款服务点分类评级考核工的 最大效益。
(三）
健全配套考核机制，加大政策扶持力
作，着力提高服务点活动率
应建立服务点分类评级机制，结合服务点业 务量、安全保障设施、从业人员技能、管理水平等 多个因素综合确定服务点评价标准，评审出优质、 一般、低效和闲置4个类别服务点。对长期闲置的 服务点进行实地调查，查明原因，责令整改，合理 优化清理“一点多机”的服务点机具，撤并长期低 效和闲置的服务点，逐步解决服务点布局不合理、 机具长期闲置、业务量低等问题。同时建立收单机 构定期备案制度，及时掌握服务点数量和布局，对 监测出的问题服务点进行通报和责令清理。
(二）
度，提高参与方积极性
一是地方政府应加大政策扶持力度，建议地 方政府采取财政补贴或降低购置成本等方式为各参 与方提供合理的“利润”收益。二是科学建立助农 取款服务点长效激励机制，根据人口分布状况及区 域经济活跃程度，对服务点实行适当的奖励补贴或 其他政策支持，对开办的金融机构给予政策扶持或 适当的税费减免支持，以此提高金融机构和商户开 办助农取款的积极性，促进长期合作。三是应协调 工信部，出台相关助农取款通信费用减免政策，切
加强服务点建设，实现资源共享，发 减轻服务点成本负担。四是应协调各金融机构、实
挥助农取款务的最大效益中国银联，将助农取款跨行取款手续费的分配比例 最大程度向收单机构倾斜。
(四）
开展“贴近式”宣传培训工作，扩大
应尽快完善服务点新増业务功能，并结合 《吉林省农村金融综合改革实验方案》要求，积极 推广“一个营业点、一名信息员、
一
部电话、一台 助农取款业务的品牌影响力
POS机”标准化助农金融服务点模式，提高助农取 款服务点活动率。同时应加大监察力度，要求各金 融机构不得设置排他性条款，尽快开通跨行支付功 能，实现资源共享。大力推进银联卡的推广，允许 助农取款服务点受理所有银联标识卡，解决农村地 区网点缺乏、有卡无处用的实际间题，让持卡人都 能享受同等的支付服务，打破跨行业务壁垒，实现 银行卡助农取款服务联网通用，发挥助农取款服务
努力构建政府、金融机构与相关部门共同参 与的银行卡助农取款服务宣传培训长效机制，发挥 宣传先导性作用，用“贴近式”的方式，定期开展 “送金融知识下乡进村”活动，现场指导农民和工 作人员共同学习业务功能和操作要求，做到宣传与 培训相结合，使农民能够了解助农取款服务的科学 意义和实际作用，不断扩大助农取款业务的品牌影 响力。
(责任编辑：何昆焊）
•i■林舍《研究
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