浅析当前农村信用社存款营销工作的进与退

农村信用社成立60多年来，扎根农村，服务“三农”，为农村经济、农业发展、农民增收起到了决定性作用，建立了深厚的友谊。作为地方性中小金融机构，“支农服务主力军”的作用在当前建设社会主义新农村、“三农”经济的发展中得到了充分的体现。农信社在经济发展中主要履行信用中介的基本职能，从历史上看，存款先于贷款，没有存款就谈不上贷款，存款对于银行来说具有十分的重要意义。所以说存款营销一直是农村信用社发展的不竭动力。纵观近几年存款营销方面所采取的方法和措施，可谓是有得有失、良莠不齐。论最后实际效果主观方面主要是存款营销成本带来的压力，存款稳定性带来的业绩沉浮不定。客观方面于各金融机构的竞争所带来诸多不确定因素。究其原因是我们对存款资源所透露出来的变量问题掌握不清，对存款资源的时间、空间要素了解不充分，以致存款营销一直是制约农村信用社发展的最大结症。 一、深挖细究，在历史积淀中总结教训

一是营销手段持续性较弱。就营销手段来说，单纯运用的是“关系营销”：靠朋友、靠同学、靠亲戚、靠人际关系，关系的资源是有限的，具体实践中没有培养关系的再生能力，没有充分挖掘广大员工的潜力，导致了“空间营销”上的局限性。

二是营销意识存在偏差。以服务“三农”出发点来说，就应该围绕“三农”做文章，而在实际的营销过程中大部分网点“舍近求远、缘木求鱼”。例如某基层信用社所在区域为一个纯农业大镇，该镇有40多个行政村，每个村每年的粮食收入款项以60万计算（偏小型村落）的话，该区域每年就有2400万的存款资源，如果能够尽其吸收也是相当可观的。往往这一点又是最可能被忽视的，抱着一种“是我的就跑不了”或是“自然增长”观念，以致于最有利、最容易营销的存款资源在我们的漠视中流失，却劳师动众，消耗大量的人力物力去争取一些不稳定的“存款资源”，无异于“舍近求远、缘木求鱼”。

三是存、贷营销没有起到相辅相成的作用。存款先于贷款，存款是贷款的前提条件。存款营销为贷款营销奠定了坚实的基础，贷款营销的目的是为了农村

信用社增加收入，是为了解决农民致富、农业发展过程中所遇到的资金难题，是为了农民发家致富、农业发展壮大后进一步支持我们农村信用社的改革发展。在贷款营销方面，营销对象比较片面，没有形成营销产业链，贷款需求存在断层。比如某社支持了一个养猪专业户，资金到位了，猪仔也买回来了，但是客户还需要贷款进购饲料，还需要引进先进的养殖技术，这都需要资金的支持，但是我们的资金支持却跟不上，最终导致了信贷资产的潜在风险。以致出现了一系列连锁反应，资金缺乏—饲料补充不及时—养殖经营失败—不能够致富创收—没有能力归还贷款—贷款营销失利—失去了存款营销对象。所以说存款是贷款的先决条件，贷款反作用于存款，存款与贷款相辅相成不能分离。 二、追本溯源，撑起一片存款营销艳阳天

一是坚持服务“三农”的观念不动摇，真正了解为“三农服务”的真谛，充分理解“农村信用社是联系农村的金融纽带”的含义，坚信我们离农村最近，我们与农民最亲。农村信用社的发展壮大离不开“三农”的培育与浇灌，应该抱着一颗感恩的心，真正的做到“取之于民，用之于民”。存款营销，最先靠人情、靠关系，但人情、关系总有山穷水尽的时候，在平日的工作中注重与每一位客户的沟通交流，俗话说“一回生、二回熟、三回成了好朋友”，渐渐的能够打开心扉地谈论一些生活中的事情。如果能够与每一位客户都能够建立这种友谊，那么存款营销及信合各项工作的开展都将是一帆风顺的。但是广大农村何其大，这要求每一位信合员工付出百倍的努力去认真、细心、真诚的去服务于广大人民群众。俗话说“水能载舟亦能覆舟”，只要不脱离“三农”，真诚的为“三农”服务，信合的明天将更加美好。

二是转变经营理念，以创新开拓市场。在经营工作中，要突破保守意识，树立新的经营理念，就存、贷辩证为出发点，贷款营销的对象实际上是在培育一个优质的存款营销对象，进行贷款链条式营销，比如：营销一个饲料加工厂同时就要营销一个养鸡专业户、一个粮油批发市场，环环相扣，三个客户之间可以签订协议、形成共鸣。从以往的找上门贷款过渡到送贷款上门，定期调查客户生产、供需情况、财务状况等，这样能够形成一户富户户富的支农局面，从而为存款、贷款的循环营销奠定基础。

三是搞好宣传服务工作，提高服务质量，形成向心力。宣传服务是与广大人民群众一次真正的交集。做到宣传工作面面俱到，力求最贴切的服务手段、最优质的服务方式用于广大群众。开展农户走访工作，坚持户户到，争做贴心人，以实际行动感动客户，形成向心力。

总而言之，存款营销工作不是一朝一夕的事情，“不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海”，存款营销工作要有锲而不舍的进取精神，不能够走马观花、华而不实。“精诚所至、金石为开”，只有脚踏实地工作态度和勇于探索的工作热情，才能在“三农”这块沃土上结出美丽的信合之花。