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银行个人住房信贷业务发展情况汇报 银监分局

根据你局《关于召开商业银****地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报 一、至2019年8月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。

自截止2019年8月末我行个人住房贷款含个人商用房贷款余额为万元，比年初减少万元。

其中住房一手楼贷款含商用房一手楼贷款余额为万元，比年初减少万元，占个人住房贷款总额的；住房二手楼贷款含商用房二手楼贷款余额为万元，比年初减少万元，占个人住房贷款总额的；自建房贷款余额为万元，比年初减少万元，占个人住房贷款总额的。

年初至8月末个人贷款发放收回情况年初至8月末全行只发放笔个人住房贷款住房二手楼贷款共万元。

今年以来全行个人住房贷款共结清销户户万元。

其中住房一手楼贷款结清销户户万元，住房二手楼贷款结清销户户万元，自建房贷款结清销户户万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况

2019年8月末我行个人住房不良贷款余额为万元，不良占比为，不良余额比年初下降万元,不良占比比年初上升个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为万元，不良占比为，不良余额比年初下降万元,不良占比比年初上升个百分点；住房二手楼贷款不良余额为万元，不良占比为，不良余额比年初下降万元,不良占比比年初上升个百分点；自建房贷款不良余额为万元，不良占比为，不良余额比年初下降万元,不良占比比年初下降个百分点。

我行前8月新发生个人住房不良贷款共有户万元，其中住房一手楼贷款户万元，住房二手楼贷款户万元，自建房贷款户万元。

由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但

住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。

相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行2019年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降万元，个人住房贷款累计收回万元以及新发放个人住房贷款只有万元的情况下,不良占比比年初上升个百分点。

从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且地区社会经济发展相对缓慢，第一还款风险明显。

为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款风险现显。

对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。 同时，由于执法环境不佳，往往赢了官司输了钱。

另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。

业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。 四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。

去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，

该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。

我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。 2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统，采取在线监测和现场检查相结合的方式，及时发现个人住房贷款的风险预警信号，在异常风险发生前后及时采取相应防范措施，并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的失误等信息，将风险控制的关口前移，保证我行信贷资金的安全。 同时，还要加强同执行部门、拍卖机构的沟通协调，加大对存量个人住房不良贷款的处置力度。

3、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施，在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争，适度发展我行的个人住房贷款业务。

在二手楼业务方面，我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势，努力拓展优质个人住房贷款客户，重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应的购买行为。

在适当时机，选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款，并配套发放一手楼按揭贷款，增强我行的市场竞争能力。 行